Na czym polega kredyt oddłużeniowy?

Czym jest kredyt oddłużeniowy?

Pojęcie kredyt oddłużeniowy stosuje się najczęściej w kontekście przedsiębiorstw lub instytucji publicznych, którym państwo udziela wsparcia w formie niskooprocentowanego kredytu oddłużeniowego. Kredytu oddłużeniowego szukają również osoby prywatne. Dla nich kredyt oddłużeniowy jest najczęściej dostępny w formie kredytu konsolidacyjnego. Niestety, osoby, które mają problemy z BIK-iem, komornikiem, albo są już całkowicie zadłużone nie mają szans na otrzymanie kredytu oddłużeniowego na zwyczajnych zasadach. Wszelkie banki oraz instytucje pozabankowe zajmujące się kredytami dla zadłużonych sprawdzają rejestry informacji gospodarczych i kredytowych. Zadłużonym pozostają kredyty pod zastaw - mieszkania, samochodu, albo pożyczki z poręczycielem. W przypadku braku spłaty kwota zadłużenia jest wtedy regulowana przez przejęcie zastawionej rzeczy lub egzekwowana od poręczyciela.

Kredyt oddłużeniowy a konsolidacja

Kredyt konsolidacyjny może być jednym ze sposobów na skuteczne oddłużenie. Taki kredyt polega na spłacie dotychczasowych pożyczek, chwilówek czy innych zobowiązań klienta przez bank. Są one zamieniane w jeden, duży kredyt, który ma niższą ratę niż poprzednie pożyczki razem wzięte. Jest to możliwe gdyż kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych bierze się na dłuższy czas. Zazwyczaj przez to, że kredyt konsolidacyjny spłaca się dłużej niż konsolidowane zobowiązania, to takie oddłużenie jest droższe od sumiennej spłaty obecnych pożyczek. Pożyczkę spłaca się w czasie, co oznacza, że im dłuższy kredyt, tym droższy, nawet jeśli ma nominalnie niższe oprocentowanie. Oczywiście, taka zasada ma swoje ograniczenia i konsolidacja może być bezwzględnie opłacalna w przypadku łączenia np. wysokooprocentowanych chwilówek. Konsolidacja nie przyda się jednak osobom poważnie zadłużonym - to produkt przeznaczony na spłatę czynnych kredytów i pożyczek. Jeżeli zadłużenie trafiło już do komornika, to nie mamy szans na oddłużenie na takiej zasadzie.

Kredyt hipoteczny w oddłużeniu

Jeżeli jesteś zadłużony i zastanawiasz się nad sposobem na oddłużenie, to rozważ kredyt oddłużeniowy pod zastaw nieruchomości. Taki kredyt jest znacznie tańszy od klasycznego kredytu konsolidacyjnego. Dla porównania typowe RRSO kredytu konsolidacyjnego wynosi około 10%, a pożyczki hipotecznej około 5%. Oznacza to, że używając nieruchomości jako zabezpieczenia konsolidacji można zaoszczędzić połowę kosztu kredytu. W dodatku pożyczkę hipoteczną można dostać nawet na 70% wartości nieruchomości, czyli dla na znacznie wyższą kwotę od konsolidacji. Z drugiej strony w taki sposób ryzykuje się utratę miejsca do życia, choć komornik jak najbardziej może zająć nieruchomość nawet za kredyty czy pożyczki które nie były zabezpieczone hipoteką.

Co zamiast kredytu oddłużeniowego?

Nie udało się - żadna instytucja finansowa nie chce ci udzielić kredytu oddłużeniowego. Nie masz też majątku do zastawienia, a nikt nie chce podżyrować twojego kredytu. Co dalej? W polskim prawie istnieje instytucja upadłości konsumenckiej. Upadłość konsumencką można nazwać wymuszonym sądownie kredytem oddłużeniowym. Upadłość konsumencka w uproszczeniu wygląda w następujący sposób: Sąd uznaje niewypłacalność dłużnika. Następnie majątek dłużnika poddawany jest licytacji. Jeżeli licytacja nie wystarcza do spłaty zadłużenia, to ustalany jest racjonalny plan spłaty zadłużenia przez czas do nawet 84 miesięcy. Niezależnie od tego, czy dług został w całości spłacony czy nie po ustalonym w planie spłat czasie i rzetelnej spłacie rat dłużnik jest wolny od długu. Nie istnieją więc długi nie do spłacenia - w razie gdyby faktycznie kwota zadłużenia przekraczała możliwości dłużnika sprawą zajmuje się sąd i zarządza plan, który pozwala prędzej czy później pozbyć się długu niezależnie od jego wysokości. Upadłość konsumencka na pewno jest mniej komfortowa od zwykłego kredytu oddłużeniowego, ale faktycznie pozwala rozpocząć wolne od zadłużenia nowe życie